本报记者 郭婧婷 北京报道
《中共中央 国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》（以下简称《意见》）于近日印发，《意见》明确提出，加快建立全国统一的市场制度规则，打破地方保护和市场分割，打通制约经济循环的关键堵点，促进商品要素资源在更大范围内畅通流动，加快建设高效规范、公平竞争、充分开放的全国统一大市场，全面推动我国市场由大到强转变，为建设高标准市场体系、构建高水平社会主义市场经济体制提供坚强支撑。
“国民经济中存在很多行业，保险业围绕众多行业的全产业链条研发产品，为其提供风险保障，这样既可服务于建设全国统一大市场，也能够挖掘行业自身新的增长点。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生告诉《中国经营报》记者。
保险业如何服务建设全国统一大市场？值此发展契机，转型中的保险业，如何实现全国统一保险大市场？
助力扩大内循环
《意见》鼓励交易平台与金融机构、中介机构合作，依法发展涵盖产权界定、价格评估、担保、保险等业务的综合服务体系。
做大内需必须要畅通内循环，发挥保险优势，服务建设全国统一大市场，将成为行业高质量发展的一个重要任务。
受访人士告诉记者，保险业可以在生产、分配、流通、消费等各环节发挥重要作用，激发内需，畅通循环。
具体来看，《意见》提出，健全城乡统一的土地和劳动力市场，完善城乡建设用地增减挂钩节余指标、补充耕地指标跨区域交易机制。
商业保险机制已积极参与到土地流转风险管理中。为畅通土地流转，保险业在全国多地试点主推土地流转履约保证保险，该险种不仅可以降低土地流转失约风险，在促进镇、村土地资源高效配置的同时，切实保障了农户的权益，达到了流入流出双方风险双控的良好效果。
《意见》还提出，培育发展全国统一的生态环境市场，依托公共资源交易平台，建设全国统一的碳排放权、用水权交易市场。
2021年，多个险企推出同碳排放相关的险种，比如碳资产损失类保险、碳排放配额质押贷款保证保险、减排设备损坏碳损失保险等产品，在推动绿色发展的同时，实现多重效益。
首都经贸大学保险系副主任李文中告诉记者，保险业可在多个领域助力建设全国统一大市场。首先，全国统一大市场要求物流顺畅通达。在这方面，保险业可以通过发展与物流相关的保险业务来提供支持，主要有货物运输保险、各类运输责任保险和从业人员意外伤害保险等。其次，全国统一大市场要求商品服务的质量有保障，保险业可以通过大力发展产品责任保险、产品质量保证保险来促进商品与服务质量的不断提升。再次，全国统一大市场需要适度发展信用交易来提升市场运行的效率，保险业可以通过发展相关的信用保证保险来帮助交易主体防范和化解信用风险，推动信用交易的发展。最后，建设全国统一大市场需要加快相关设施建设，保险业可以通过保险资金的投资与运用参与其中。
在李文中看来，保险业本身作为国民经济的重要组成部分，身处统一大市场之中必将受到建设发展统一大市场的深远影响，大市场的建设发展将有利于推动保险业更快更好地发展。主要有以下几个方面：首先，现代保险业的竞争是人才的竞争，健全全国统一的劳动力市场有利保险专业人才在全国的合理流动和优化配置；其次，现代保险业的发展离不开数据与科技的支持，加快培育全国统一的技术与数据市场将为保险业的发展营造良好的技术环境与条件；再次，保险业的高质量发展离不开资本市场的支持，加快发展统一的资本市场一方面有利于提升保险资金运用的效率，另一方面也有利于保险业筹集自身发展需要的资金；最后，建设全国统一大市场也有利于打破保险行业内部的藩篱和保护，提升保险市场运行的效率，实现保险资源的优化配置，为客户提供更优质的保险服务。
急需破解的“小市场”
《意见》明确，要加快清理废除妨碍统一市场和公平竞争的各种规定和做法，破除各种封闭“小市场”、自我“小循环”。比如地方保护和区域壁垒、妨碍依法平等准入和退出的规定和做法等。
保险业存在哪些“小市场”和“小循环”？
受访人士表示，“小市场”出现在政策性险种，比如农业保险、企财险。数据壁垒使得出现“小循环”，比如商业保险与保险外市场的数据衔接，商业健康保险与医保数据打通。
保险业自身，如何解决“小市场”和“小循环”，建立一个全国统一大市场？
首都经贸大学保险系教授、农村保险研究所所长庹国柱曾对媒体表示，部分地方政府在发展农业保险方面存在缺位现象，体现在有的地方政府因缺乏具体规则，通过不公正、不公开的招标方式，有偿分配农业保险市场资源等。
“以第三大非车险险种农险为代表的政策性险种，应该规范市场准入，符合市场竞争的原则，发挥市场机制激励和约束作用，即让一些做得好的主体发挥更大的作用，做的不好的有市场约束，做好优胜劣汰，发挥市场在资源配置中的决定性作用，这对于建立全国统一的保险市场是非常重要的。”朱俊生表示。
值得一提的是，《意见》提出，加快培育数据要素市场，建立健全数据安全、权利保护、跨境传输管理、交易流通、开放共享、安全认证等基础制度和标准规范，深入开展数据资源调查，推动数据资源开发利用。
数据是保险风险定价的基础，其中，健康险的费率厘定、产品设计、风险控制尤其依赖人群的健康数据做支撑，缺乏数据有力支持，使得健康险产品研发受到制约。
据了解，保险业一直呼吁与全国医保实现数据的共享共通，迟迟未能实现。随着《意见》的发布，保险与医疗等领域有望实现更深层次、更高水平的数据衔接和互通，为险种研发增加更多可能性。
加快发展统一的资本市场是《意见》的重点内容之一，因数量大、期限长、来源稳定，保险资金在资本市场扮演着重要角色。数据显示，截至今年2月末，保险资金运用余额达23.4万亿元。其中，投资债券9.1万亿元，投资股票和证券投资基金2.9万亿元。
需要注意的是，“小市场”“小循环”也存在于保险公司在资金运用当中，保险资金运用也需要市场化。为此，朱俊生建议，首先要逐步放开能够有效匹配保险资金运用需求的投资领域。推动保险资金参与长租市场等政策尽快落地，并适时扩大投资范围，增加优质债权投资计划和股权投资计划供给，扩大资产支持计划业务，逐步允许保险资金对流动性较好、有长期增值潜力资产的投资。与此同时，根据现实情况和市场需要，调整现行法规制度中操作性和适用性不强的条款，适当扩大投资运作空间。在产品发行条件、增信措施方面予以适当放松及优化，将监管重点集中于信息披露方面，更多地将产品设计能力、风险控制方法等回归市场主体，从而提升保险资金运用的专业能力。要完善与基础设施债权计划相关的管理规则。要完善融资主体免于增信的条件，适时拓宽投资计划资金用途。
在朱俊生看来，中国保险市场退出机制尚有待健全，市场约束急需增强，没有对市场主体形成有效的压力传导机制。具体来看，首先，我国缺少对保险公司市场退出的专门性立法，并且当前的法律规定内容抽象，适用性和可操作性较差，虽然《保险法》和《保险公司管理规定》都对保险公司解散、撤销和破产有所规定，但没有详细说明清算组的组成、权限和职责，这使得关于市场退出的监管规则不太透明。其次，对于问题公司主要以接管为主，没有实现真正的市场退出，难以形成硬性的市场约束，也不利于保险市场资源的优化配置。
保险业意见险种小循环
